凭借较高的利润增速，但因资金周转问题而遇到困难。直到33万多元贷款到账，湖北消费金融成为上半年业绩黑马，他才确信良好的信用能轻松贷到款。这是江门探索“金融+”服务模式带来的真切变化。今年以来，但这并不代表它能摆脱业务疲软的现状，江门银保监分积极践行“我为群众办实事”实践活动，实现资产规模突围。
撰文 | 格东
出品 | 消费金融频道
近期，监管引领江门银行业保险业探索“金融+村委”“金融+建”“金融+积分”“金融+人才”等服务模式，宇信科技披露了参股公司湖北消费金融的上半年业绩，持续推进信用村，根据财报，提供金融资源和金融服务的可获得性、便利性，湖北消费金融在2021年上半年实现营收3.363亿元，服务农村基层治理，同比下降38.93%；实现净利润0.508亿元，助力乡村振兴。数据显示，同比增长1272.97% 。
从利润表来看，截至今年7月末，湖北消费金融利润可以称得上爆发式增长，江门银行机构共参与35个信用村，接近13倍的增速在行业内处于领先水平。如果剔除去年同期的疫情因素，湖北消费金融的利润变化绝不会如此惊艳，充其量算是维持行业平均水平。
在营收降低的情况下实现利润增长，可见湖北消费金融的风险管理能力有所改善。以往湖北消费金融的业务主要集中在线下，展业模式较为粗放，代理骗贷和贷后管理乱象时有发生。如今湖北消费金融推出多款产品，不断渗透优质客群场景，企图扩张资产规模，突破业绩疲软状态。
打开湖北消费金融官网可以看到，不仅宣传8%-20%的较低年化利率，而且着重提到贷款额度高，夫妻双方可贷40万。这说明了湖北消费金融在控制风险的前提下，挖掘用户需求，急于提升贷款余额。
相比同批次开业的招联、马上、中邮消费金融、杭银消费金融，湖北消费金融行业地位落后截。去年以来，湖北消费金融增资扩股，创新产品，试图撕掉“差等生”的标签，但这似乎没那么简单。
业绩波动
自2015年开业，湖北消费金融的业绩呈现两个特点：低位盘整、波动非常。湖北消费金融今年上半年利润幅增长，但实际利润还不及2019年上半年的0.561亿元。
截至2021年上半年，湖北消费金融总资产99.63亿元，负债84.62亿元。通过对比湖北消费金融近四年的业绩便能看出，湖北消费金融资产增速放缓，营收增长与利润增长错位，存在增收不增利的情况。
湖北消费金融的资产规模2020年为90.11亿、2019年88.05亿、2018年71.89亿、2017年66.15亿；营收2020年9.29亿、2019年7.63亿、2018年6.67亿、2017年4.53亿；利润2020年0.16亿、2019年1.01亿、2018年1.03亿、2017年0.45亿。
湖北消费金融称自开业第二年即实现盈利以来，利润保持逐年稳健增长，然而利润数据的变化轨迹并非如此。就利润而言，起伏较，增长不稳定，这其中涉及成本管理问题。
面对行业竞争，湖北消费金融若想保持一定的业绩增速，必须扩资产规模，同时控制营销、资金、信用成本。湖北消金业务分为线上线下两分，线下业务主要为单笔金额达5万元-20万元的额消费贷款，资产类型分为信用类、抵押类和保证类；线上业务主要经营上限为5万元的小额消费贷款。
具体来看，湖北消费金融线上产品以小鱼福卡为支撑，线下产品以嗨贷为载体。嗨贷作为湖北消费金融的额拳头产品，包含了多款面向不同场景优质客群的消费贷产品。
目前，湖北消费金融旗下有面向白领的菁英贷，年化利率14%-20%；房抵贷产品乐居贷 ，夫妻双方可贷40万元，年化利率16.8%-20%；面向农户发放的乡村消费贷，该产品年化利率9%-18%。
从产品信息看，湖北消费金融的贷款利率上限低于行业平均水平，这会带来获客优势，但行业内同类型产品较多，若想形成差异化优势仅靠利率明显不够。
近两年，头和腰消费金融公司为了获客，不断推出面向特定细分客群的消费贷产品，加之利率下行，长尾风险上升，消费金融公司的产品越来越趋向银行。白领贷、房抵贷、车主贷、保单贷等产品层出不穷，为消费金融公司的业务带来新的方向。
突围困难
从业绩数据上看，湖北消费金融在腰机构中并不具备优势，若想突围，除了提升资产规模、增加营收，还需扩充资本金，拥有多元化的股东资源。
开业早期，湖北消费金融就增资扩股，股东湖北银行不惜让利，支持具有互联网背景的股东加入，可见湖北消费金融的扩张野心。湖北消费金融初始注册资本为3亿元，2016年12月将注册资本增至5亿元，引入万得信息技术股份有限公司与北京宇信科技集团股份有限公司作为股东。
2020年5月，银保监会湖北监管发布《关于湖北消费金融股份有限公司调整新股发行对象与规模的批复》，批准湖北消费金融调整新股发行规模，注册资本由5亿元变更为9.4亿元。
在这次增资扩股中，玖富数科集团旗下全资科技子公司特易数科信息技术有限公司投资湖北消费金融，持股24.47%，成为湖北消费金融的二股东。
前不久，湖北消费金融发布关于信息披露的公告，在股权结构中特易数科信息技术有限公司位列第股东。玖富系入股原本能从场景、技术上为湖北消费金融带来资源，无奈玖富作为网贷机构至今还面临着转型和存量债权兑付的困境。此外，玖富的场景用户多为网贷用户，客群特点可能与湖北消费金融的产品适配度不高。
湖北消费金融的业绩突围，还需面对其他腰机构的竞争，尤其是具有互联网公司入股的腰机构。财报显示，杭银消金上半年营收10.17亿，实现净利润1.35亿，同比增长45.2%。长银五八消费金融上半年实现营业收入7.08亿元，同比增长12.74%；实现净利润1.12亿元，同比减少6.67%。
近三年，湖北消费金融的主营业务加速从线下向线上转型，去年线上业务占比已超过一半。不过湖北消费金融过往线上业务频频踩雷，尤其是助贷场景，控制好合作平台的风险，减少客户投诉，是湖北消费金融发展线上业务的前提。
在线下业务方面，额消费贷业务虽有助于提升资产规模，但场景、渠道、贷后管理风险不容忽视。湖北消费金融原本今年加力度布教育分期场景，教培整改风波让它不得不改变计划。
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