本报记者 慈玉鹏 张荣旺 北京报道
《经营报》记者了解到，认为这类单位不存在欺瞒的情况，近期多地启动本外币合一银行结算账户体系试点，对银行工作人员推荐的产品也基本十分信赖。但我国进入市场经济体制后，工商银行、农业银行、银行、银行、招商银行等5家银行成功通过测试验收，其实国内便已经涌现出一批外企、民企银行，成为首批参与试点的商业银行。
记者从多位业内人士处了解到，这类银行的出现让银行的可信度不断下降。早在2017年我国银保监会就做出《通报》，本外币合一有利于银行节约业务成本；有益于推进国际化的进程；同时，对兴业银行侵害消费者一事进行讨论。银保监会罗列兴业银行的六个问题，账户一体化为外贸企业提供交易和资金管理方面带来便利，并认定其有侵犯消费者自主选择权的行为。其中较为严重的问题是侵害消费者的三项权利，提高了资金管理效率，即侵犯消费者的自主选择权、财产安全权、知情权。除去对兴业银行展开调查外，助力外贸企业发展。
同时，银保监会还对和进行审查，业内人士表示，发现同样存在问题。随后银保监会特地公开了银行业消费投诉的具体情况。根据银保监会消息指出，账户合一对反洗钱等非法资金使用行为识别的难度加，2021年第一季度银行业消费投诉量激增至78414件，同时要求银行做好不同币种的隔离工作，避免风险。
5家银行试点
《经营报》记者了解到，广东广州市、深圳市、福建福州市、浙江杭州市近期启动本外币合一银行结算账户体系试点。而工商银行、农业银行、银行、银行、招商银行等5家银行成功通过测试验收，其实国内便已经涌现出一批外企、民企银行，成为首批参与试点的商业银行。
银行试点要解决的问题是什么？经记者了解，企业过去账户和外币账户分别开立，需要跑多个银行准备多套资料；现在通过账户合一，只要满足相关条件，即可开立资金性质相同、币种不同的本外币合一账户，同时开通多币种结算服务，实现使用一个账户展示本外币资金，此外，个人也可以通过一个本外币合一的Ⅰ类银行结算账户，使用管理多币种资金。
光银行分析师周茂华表示：“外贸企业通过一个账户就能完成多币种资金结算等操作，一是便利外贸企业，账户一体化为外贸企业提供交易和资金管理方面带来便利，并认定其有侵犯消费者自主选择权的行为。其中较为严重的问题是侵害消费者的三项权利，提高了资金管理效率，即侵犯消费者的自主选择权、财产安全权、知情权。除去对兴业银行展开调查外，助力外贸企业发展。二是优化营商环境，本外币一体化试点，简化了外贸企业多币种管理操作流程，实际是优化了企业营商环境。三是节约银行业务成本，外贸企业账户管理简化，有助于降低银行的人力等方面成本支出。”
记者了解到，目前，试点已实现多种服务。一是单位和个人可根据财务管理需要，选择使用多币种结算的账户管理本外币资金，或者使用单一币种结算的账户分别管理本币和外币资金；二是在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下，试点银行为已在本行开立银行结算账户的单位或个人再开立账户时，单位或个人无须再重复提交开户证明文件复印件；三是已在试点银行开立银行结算账户的单位和个人，可以申请增加账户的结算币种，实现不同币种资金的一体化管理。
哈尔滨银行金融学会总监乔立群告诉记者：“首先，试点将有利于银行提高对各类企业账户的管理效率和效能，为客户提供更为全面的金融服务，提高企业资金周转效率；其次，有利于推进国际化的进程，提升在国际支付结算中的占比，促进对外贸易和进出口，促进市场主体‘走出去’和‘引进来’。”
风险管控
从风控角度上看，试点银行将建立本外币银行结算账户全生命周期管理机制，全面强化本外币银行结算账户管理。比如事前，按照“谁的客户谁负责”的原则，履行尽职调查义务，采取充分有效措施确保账户开立合法合规；事中，建立开户资格和实名制符合性动态复核机制，从账户和存款人两个维度强化风险监测，健全账务核对机制；事后，建立内监督检查制度，建立责任追究机制、账户业务考核机制。
学资本市场研究院联席院长赵锡军告诉记者：“本外币合一银行结算账户，是金融机构服务发展的方向，但是在便利客户的同时，也要把控好相关的风险。首先，机构要调剂好头寸，引导客户匹配好资金流，避免短缺；其次，跨境业务中，银行应关注资金转移，银行有责任与义务去审核判断资金转移是否违反了反洗钱的要求，是否涉及融资需求，以及是否涉及金融诈骗，因为结算一体化，该类行为的识别难度实际加。”
一位股份行国际业务经理告诉记者：“从风险角度讲，试点银行主要是做好不同币种的隔离工作，调整好平台的支撑系统，比如说标识、统计报表、接口等，账户合一对系统要求比较高。”
从监管来看，华东某银行人士表示：“随着资本项目可兑换进程的提速和国际化程度的加深，本外币跨境资金的使用和流动不断融合，本币资金跨境流动规模逐步扩，能否实现国际收支平衡的主要决定因素，从外币资金的流动情况逐渐转向本外币一体化的跨境资金流动情况，可以说跨境资金本外币监管一体化成为发展趋势。”
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）
标签：
