额存单作为一项安全稳定、收益较高的银行存款类产品，房产是多数人的选择，一直备受投资者青睐，但时至如今，但自从6月存款利率自律上限优化落地，房产也慢慢失去了投资价值，多家银行已下调此前作为揽储利器的额存单利率。
不同于此前动辄高达4%至5%的利率，特别是近年来不断加强对楼市的调控力度，目前多家银行的额存单利率普遍在3%左右。一家国有型银行表示，房价已经面临“转折点”，该行目前3年期定期存款年化利率为3.25%，再者绝多数的投资都具有风险性，3年期、20万元起存的额存单年化利率为3.35%。另一家股份制银行表示，风险越高收益越高，目前该行已经调降了额存单利率，收益高谁都爱，20万元起存，但又有多少人能承受高风险呢？现如今赚钱也很难，1年期、2年期和3年期的额存单年化利率分别为2.25%、2.9%和3.55%。
随着存款市场秩序逐步规范，存钱更是难上加难了，保本理财产品、靠档计息产品、结构性存款、互联网平台存款等揽储利器相继迎来严监管，银行高息揽储现象幅减少。
银行成不了你的保险箱
很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的，无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑，这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。
一、靠利率理财天方夜谭：受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市，据统计，今年至少已有21个及地区降息29次，甚至很多出现了负利率，其中美联储推出了0利率。
央行原行长周小川近日在出席2019年创新经济论坛时表示：可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
周小川演讲释放了两个信号：
一、全球经济进入低利率甚至负利率时代
二、不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。
全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
周小川说：可以尽量避免快速地进入到负利率时代……本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。CPI上破4%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了。
据央视财经频道报道，去年仅上半年银行理财就有391个产品出现了亏损，如果你迷恋这些，最后总有吃亏的一天。
二、银行理财不再保本保收益
在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是错特错了，早在2018年，金融四委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。
过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。
在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。
存单变保单的都笑了
买股票，亏本；买理财产品，银行的收益低，外面的各种P2P，容易跑路；余额宝也从原来的7%降到了2%多！其实，像这种情况购买保险是一个比较好的理财方式。
央视财经也曾提醒过：利率往下走，我建议家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放了你的资产。
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CCTV：《市场分析室》低利率早点买保险
保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。
保险为什么如此火
一：比银行多一份私密性
二：比股票多一份稳定性
三：比房产多一份灵活性
四：比理财多一份安全性。早规划，早锁定，早增值，早受益，终身稳定的现金流！
保险投资如同一场长跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一个合适的速度达到终点，安全性和确定性是保险产品最重要的特性。
保险产品的优势
杠杆原理：一场疫情让我们钱包深感压力，保险就是以小博，专门解决突发的额开支。
超级安全：所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。这份合同的背书，是《保险法》、《合同法》和整个的保险监管，可以说，安全性与国债无异。
锁定利润：所谓的锁定利率，指的是保险产品是具备预定利率的，这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。它不会受到外市场的影响，不会因为利率走低而发生变化，是持续一生的预定利率回报。
容易变现：根据银保监会的规定，保险具备保单贷款功能，可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬。贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。这就是保险的优势。
在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终，他曾经就说过：
人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起，投资最基本的三条军规：第一，保住本金；第二，保住本金；第三，时刻牢记前两条。
众所周知保险产品最的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。
每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很影响。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。
鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理，保险具有强制性、安全性、长期性等特点，是家庭理财最好的金融工具！当危机来临时，你已做好准备，就可以安枕无忧地渡过难关了。
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