作者|李肖
8月16日晚间，全资金将被用于补充核心一级资本。作为我国首批设立的城商行之一，常熟银行发布2021年半年报，也是全国第二家A+H股上市的城商行，上半年共实现营业收入36.80亿元，发展至今，同比增幅7.70%；实现归属于上市公司股东的净利润10.01亿元，青岛银行的资本实力并不突出。2020年底该行的资产规模接近4600亿元，同比增幅15.52%，然而在16家上市的城商行中，较去年有了幅度回升，资产规模超5000亿元的，也略高于此前业绩快报中披露的增速。
值得一提的是，就有11家。急需外“输血”的背后，常熟银行是江苏内首个发布半年报的上市银行，一方面反映出了青岛银行日益增加的资本补充压力，该行去年也是A股首个发布中报的农商行，该行的资本充足率已从2018年的15.68%，浑水调研昨晚仔细阅读了该行的报告，下滑至2020年的14.11%。另一方面也反映出该行内“造血”功能的不足，梳理出下面四个亮点供家点评。
存贷款规模高速增长
半年报显示，常熟银行的规模指标方面均实现了两位数增长，总资产继上年末突破2000亿之后，再上一个台阶，达到2314.52亿元，较2020年末增长10.91%。常熟银行截至6月末总存款余额1815.65亿元，较2020年年末增长14.34%；总贷款余额1513.90 亿元，较2020年年末增长14.93%，资产端和负债端都保持较快增长。盈利能力方面，2020年上半年，该行实现营业收入36.80亿元，同比增长7.7%；实现归属于上市公司股东的净利润10.01亿元，同比增长15.52%。其中第二季度单季净利差为2.94%，净息差则为3.07%，均较今年第一季度有所提升。此外，常熟银行第二季度总资产收益率达到1%，较年初提升0.02%，不要小看这点提升，要知道A股多数银行的总资产收益率还达不到1%。
风控达到历史最好水平
在经营业绩幅提升同时，常熟银行的风险控制方面也继续保持稳健。
截至6月末，常熟银行的不良率降至0.90%，较今年年初的0.96%下降0.06个百分点，这也是常熟银行在该项数据上的历史最佳记录。
与此同时，常熟银行的拨备覆盖率首次突破“500”关，达到了521.67%，增幅多达36.34个百分点。也是常熟银行自上市以来达到了拨备覆盖率。
目前已经公布中报的上市银行中，宁波银行上半年末拨备覆盖率为510.13%，为439.46%，常熟银行的拨备水平暂时位居第一。
从图表中可以看出，2018-2021中报，常熟银行的不良率分别为0.99%、0.96%、0.96%、0.95%、0.90%。而拨备覆盖率相应地为445.02%、481.28%、485.33%、521.67%。换句话说，常熟银行的风控水准不断加强，风险防范准备也充足到业内拔尖的高度。
小微贷款余额突破500亿元
作为地方农商行，常熟银行凭借20多年的经营经验，在服务三农，支农支小方面有天然优势。
常熟银行在中报中表示，该行围绕服务实体经济、民营小微企业和乡村振兴领域，坚持走特色化、差异化的小微发展道路。用标准化技术和流程打造小微金融服务范本，塑造普惠金融精品银行。
数据显示，截至2021年8月1日，常熟银行小微贷款余额突破500亿元，在同类农商行中遥遥领先，进一步巩固了其“小微金融领跑者”的地位。
半年报显示，常熟银行今年上半年在县市接壤、结合的金融空白地区设立四个普惠金融试验区，组建150余人的普惠金融团队，集公司客户经理、小微客户经理和零售客户经理于一体，通过跨条线人员融合组队方式，将金融服务下沉到村、到户、到个人，为基层客户提供全方位的金融服务。
截至报告期末，普惠试验区试点仅仅4个月，贷款余额突破20亿元。
零售业务创新亮点多
最后再说说常熟银行在业务创新方面的进展。
零售银行一直是常熟银行在国内农商系统的排头兵，该行在零首方面起步早，发展快，为同行闯出一条可借鉴的道路。
如何获客？如何提效？这是零售业务普遍的痛点。而常熟银行借鉴了城市管理的经验，创新性得采用了网格化管理模式，以银村、银社结对共建为抓手，普惠金融服务点，就近为百姓提供金融与便民服务。
据去年常熟银行披露，该行有6000名业务员投入到客户挖掘和服务上，几乎在常熟地区无孔不入，把普惠小微业务向县市交界、农村等金融供给较不充分的地区下沉，采用综合化、移动化、数字化的服务走村入户。
中报数据显示，截至6月末，该行个人贷款占总贷款之比 57.28%，较上年末提高0.27个百分点。其中个人经营贷款余额达到549.48亿，较去年末增长13.07%，占贷款总额的36.3%；个人消费贷款161.35亿，较去年末增长15.71%。
基于农商银行的定位，常熟银行不断推进服务下沉，加强乡镇网点，发展全功能乡镇支行，一方面乡镇便民金融服务站——兴福驿站，另一方面根据农户多元化的信贷需求，通过旗下村镇银行提供创新型金融产品，推出“菌菇贷”、“养猪贷”等，为中西农村地区 注入新的经济活力。
（浑水调研授权深水财经社独家发表，转载引用请注明出处！）
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