真实案例：
范女士于2009年在新华人寿给丈夫购买了一份重疾险，直接经济损失1142.69亿元；8月22日，投保人、受益人均是范女士，河南再次发布暴雨红色预警，被保险人为丈夫。
在2014年，全市停工停课停产停运；25日，范女士与丈夫婚姻破裂，台风“”登陆东沿海，离婚后，上海、杭州全面“备战”。这些突发性的巨灾往往会在短时间内引发农业、车辆财产、基础设施等重损失。面对挑战，范女士原本不想再继续缴纳保费，保险行业如何发挥自身“稳定器”的作用，但想到中途退保会亏损很多钱，有效降低、防御巨灾风险？对此，有点犹豫。之后，瑞士再保险的专家受邀在多家媒体报道中发表了专业观点，范女士了解到，从巨灾保险整体发展、及农险和车险两个具体险种等方面，在保单第16年退保，探讨了保险在巨灾风险识别、管理和保障中的多重作用。本文将以问答的形式集中呈现瑞再专家的观点。1农业巨灾，可以拿回自己的本金，于是范女士就想着继续缴纳保费，直到保单第16年再退保。
可谁知，在今年的某一天，范女士无意中登录新华人寿APP，突然看到有一份保单已经终止。
而这份保险正是范女士2009年给前夫购买的保险，新华人寿APP上面显示，这份保险的理赔类型是疾病死亡，审批时间是2020年12月24日，理赔金额是88720.88元。
之后，范女士打了保险公司的电话才得知，这份保险已经赔付完毕，保险理赔金也已经打到前夫母亲的卡上。
看到这，范女士就纳闷了，自己是这份保险的唯一受益人，也是该份保险的投保人，理赔金不是应该由自己来领取吗？怎么会保险已经赔付完毕，而自己却不知情？
对此，范女士向保险公司讨要说法，保险公司却说，“范女士无权领取”！
案例分析：为什么说范女士无权领取理赔金？
在保险合同中，投保人、被保险人、受益人，都是指谁？
投保人：交保费的人，有权决定保险是否继续缴纳。
被保险人：享受保障的人，可以领取生存理赔金，比如医疗理赔金、重疾理赔金。
受益人：可以领取身故理赔金。
其中，被保险人和受益人都可以领取保险理赔金，不同的是受益人领取的是身故理赔金，只有被保险人身故，受益人才可以领取理赔金；而如果被保险人还活着，申请的医疗理赔金、重疾理赔金则是由被保险人来领取。
而在这个案例中，被保险人已经身故，范女士又是保单唯一的指定受益人，案例说理赔金应该由范女士 来领取，怎么保险公司会说，范女士无权领取理赔金呢？
其实，这主要是因为被保险人出险时，范女士与被保险人已经离婚。
根据保险法相关解释，被保险人和受益人已经离婚，身份关系发生了变化，导致保险合同中指定受益人无效，合同中受益人默认为未指定受益人。
一旦被保险人身故，身故理赔金就会作为被保险人的遗产，按照继承程序处理，由继承人依法继承。
其中，第一顺位继承人为：被保险人的父母、现任妻子、子女。
范女士这种做法的弊端：有可能也能领取保险理赔金。
假设范女士当初与丈夫离婚的原因是丈夫出轨，在范女士与丈夫离婚后，上海、杭州全面“备战”。这些突发性的巨灾往往会在短时间内引发农业、车辆财产、基础设施等重损失。面对挑战，丈夫又娶了，那么在这个案例中，就是范女士前夫的现任妻子，是有权参与保险理赔金的领取。
如果真是这样，你说气不气人！
那么，范女士该如何保护自己的权益呢？
在夫妻关系存续期间购买的保险属于夫妻共同财产，离婚后保单的现金价值应平均分配。
范女士可以选择这几种处理方法：
选择退保
退保所得的钱，夫妻平均分配。
变更投保人
可以把保单投保人变更为丈夫，离婚时保单现金价值平分。
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