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未来，当前保险行业的增长模式已经从“机会驱动”转为“能力驱动”，不同人群购买意外险将会得到更加精准的保费定价。9月23日，核心能力才是未来竞争的“护城河”。普华永道金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，精算师协会（以下简称“精算师协会”）、保险行业协会（以下简称“保险业协会”）及银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“银保信”）正式发布《保险业意外伤害经验发生率表（2021）》（以下简称“2021版意外表”）。
据了解，随着保险行业发展的人口红利和政策红利逐渐消退，意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表，粗放式的高速增长期已经结束，并区分到性别与年龄。同时，行业进入到平稳的高质量发展阶段。要想实现长期的高质量发展，职业等级风险系数参考表也一同问世。
完善意外险定价规则
2021版意外表共5张。其中，基于长期主义的经营模式成为一种必然选择，分年龄分性别混合职业等级经验发生率表2张，回归保障、注重长期价值、以客户为中心的经营转型等关键词，分年龄分性别意外伤残系数表2张，成为当前处于转型困境阶段的保险行业普遍的关注焦点。报告显示，分职业等级风险系数参考表1张。
业内人士认为，当前保险行业生命周期风险保障模式演进中体现为四种典型模式：单一保单模式，近年来，保单组合模式，意外险市场呈现出较多乱象，使得分保险消费者权益受损、消费体验较差，影响了保险业的社会形象，究其原因，还是在于定价机制扭曲。意外表的编制能够完善意外险定价规则，防止定价不合理产品产生，能够切实提高意外险市场规范化水平，提升消费者满意度。
据了解，2017年，保险业协会首次开展了意外表的测算工作。随着社会风险管理意识的增强和对意外险保障功能重视程度的提高，原有测算成果已不能充分反映发生率实际情况，不能适应意外险市场发展需要。
在银保监会的指导下，精算师协会、保险业协会和银保信于2020年3月启动了2021版意外表编制工作，在深入开展调研、全面验收数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上，最终形成了2021版意外表。
将产生影响
此次意外表编制也是意外险的一项重要工作。
2020年3月，银保监会发布《关于加快推进意外险的意见》，明确了未来两年意外险的具体目标，其中包括编制意外险发生率表、探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。
精算师协会相关负责人介绍，2021版意外表首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据；首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。后续还将发布《保险业意外伤害风险管理报告》、《国民防范意外风险教育读本》、意外险数据规范及意外险职业风险等级标准等多项成果。
关于2021版意外表对市场经营主体产生的影响，上述精算师协会相关负责人表示：
一是意外险风险管理将更加精细。意外表细分性别、年龄及职业等，能够为意外风险细分、客户群合理划分提供经验借鉴，推动意外险精细化管理。
二是意外险市场发展将更为规范。意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用。
三是意外险产品创新更有依据。意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了深入分析，为意外险产品创新提供了更为详实的数据基础。
下一步，精算师协会、保险业协会、银保信将在银保监会的指导下，进一步发挥专业优势和平台作用，汇聚行业内外力量，继续开展意外医疗、交通意外、电力意外、新业态意外等细分风险研究，更好地服务保险业高质量发展。
记者 朱艳霞
编辑 李梦溪
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