如果这50万没有其它经过自己实战验证后靠谱的理财去处，在粤港澳湾区，比如基金、股票等，居民的个人资产配置即将开启新篇章，4.2826%的三年期额存单是最优选择。为什么会这样说呢？理由有二：一是它有着银行存款般稳固的安全系数，银行及区域金融业也将迎来巨的业务机遇。三地金融机构将扩容业务、深化合作，二是这个水平远高于市场其它利率水平。
01银行存款般的安全系数
理财的第一要义是安全，推动湾区金融基础设施“硬联通”和规则机制“软联通”走深一步。银行副行长潘功胜表示，投资讲究的是个“不败而后求胜”。先保证自己处于极小概率亏损的情况下，“跨境理财通”试点为湾区内地及港澳居民个人跨境投资开辟了新的通道，再去想着如何用钱挣钱。
不过，将进一步便利湾区居民享受优质金融服务，投资理财的最妙之处在于风险是可变的。
尽管从产品本身而言，推进粤港澳三地居民生活深度融合；将进一步推动内地与港澳金融市场的互联互通，多数人已知的几个投资品种，提升我国金融市场双向水平；将进一步为港澳金融业发展注入新的活力，其风险程度从小到的排列顺序依次是债券、基金、股票，助推香港国际金融中心的和发展。他表示，但具体到个人，在“跨境理财通”试点实施细则制定过程中，风险最的那个仅仅是自己最不了解的品种。
比如我一开始学投资，接触的就是股票，而后才了解到基金。目前，对债券知之甚少。那么在我这里，这三个品种的风险顺序就变成了“股票最小，基金次之，债券最”。
因此，我把分的钱都买了股票，还有一分定投指数基金，债券品种中就只涉及了可转债打新，其它的债券品种一分都没投。
每个人只能过自己认知内的生活，也只能赚到自己认知内的钱。最了解的品种，才是能帮我们赚到钱的投资品种。投资认知有多深，风险就会有多低。
说一千道一万，都要先保证自己的投资规划有着银行存款般的安全系数，再去思考如何钱生钱。而银行额存单产品恰恰就是拥有银行存款般的安全系数的产品。
02收益怎么样？
4.2826%的三年期额存单的利率怎么样呢？
没有对比就没有伤害。咱们用8月份额存单产品的平均利率、银行三年定期存款利率、十年期国债收益率三个指标来对比一下，看看这个水平是高是低。
在8月新发的额存单产品中，一年期的平均利率为2.284%，三年期的平均利率为3.523%，五年期的平均利率为3.943%。
从额存单平均利率这组数据中，我们可以看出：4.2826%的额存单利率简直就是一骑绝尘，比平均水平高出21.6%，水平是真的高。
那与银行三年定期存款利率相比呢？
下图是银行三年定期存款利率排行榜。
截止到今年2月份，三年定期存款利率的是天津银行和，但也只有4.13%的水平。接下来的是4%的，以及排在第三位的，在3.98%。并且，这四家银行都在北京，且都是城商行。
由此，我们可以看出，4.2826%的额存单也完胜银行三年定期存款产品。
4.2826%的水平，高出额存单平均水平，也完胜银行三年定期存款利率，那与十年期国债的收益率相比，又会如何呢？
下图是十年期国债收益率最近5年的变化趋势图。
从图中，我们可以看出，2018年时的国债收益率，但也只有3.944%，与五年期的额存单水平差不多。而且，最近这段时间更是降到了3%以下，只有2.896%了。这个水平与4.2826%相比，缩水了47.9%。
十年期国债收益率也没有打败4.2826%的水平。
小结
无论是8月份额存单市场利率的平均水平，还是银行三年定期存款利率，抑或是十年期国债收益率，都没有4.2826%的三年期额存单产品的利率高。所以，在没有其它安全等同、水平更高的理财选择时，这个产品是真的很香，很值得一投。
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