导言：寿险公司三季报披露，行业增长放缓，马太效应加剧。文章/每日财务报告王慧宁去年由于疫情和效应不佳的双重影响，许多保险公司的年增长率低于预期。因此，所有保险公司都在努力在2021取得“良好开端”。截至目前，2021已经过半，基本上所有保险公司的三份季度报告已经发布。一些公司有足够的增长潜力，因为他们有一个“良好的开端”，虽然一些保险机构今年仍在走亏损严重的“老路”，但我们过去常说中小企业生存困难，但现在我们看到公司的业务增长放缓，起步不太好，同样的投资也没有带来预期的效果有业内人士向我们介绍了保险业的现状：对业务价值主要贡献者的代理渠道人力正在下降，进展缓慢，难度越来越，高价值病业务受到惠民保险全国崛起的影响，可见现阶段保险业正处于强的马太效应下，行业未来走向成为每个业内人士都在思考的问题。通过本文，《每日财务报告》对今年保险公司的三份季度报告进行了简要梳理，以了解各公司的发展细节和行业格的现状。客观上，整个寿险行业在2021确实非常困难。不仅代理团队“幅缩水”，保费增长也面临压力，甚至净利润也纷纷下降，截至2021第三季度末，据不完全统计，79家寿险公司净利润总额为1656亿元，同比减少519亿元，降幅23.87%。值得注意的是，与2019年同期2270亿元和2020年同期2175亿元相比，保险业净利润连续两年下降，但从盈利机构和亏损机构的变化来看，三季度末仅有18家亏损公司，与去年同期相比减少4家，主要与中融人寿、渤海人寿等公司扭亏为盈有关，就前上市保险公司保费收入而言，前三季度，平安（集团）实现原保费收入5913.4亿元，同比下降5.58%；人保（集团）原保费收入4543.82亿元，微增0.17%；CPIC（集团）原保费收入2996.78亿元，微增0.75%。人寿原始保费收入5534亿元，同比增长1.8%；新华保险原保费收入1365.62亿元，同比增长1.64%《每日财务报告》显示，行业前九名保险公司的利润占行业利润的90%以上。这九家公司分别是国寿、平安、泰康、太保、新华、太平、友邦、人保、阳光，值得注意的是，平安人寿虽然净利润幅下降，但实力依然强劲。平安人寿三季度净利润158.94亿元，比二季度增加74.74亿元。然而，前三季度，由于华夏幸福事件，平安的利润比去年同期减少了约445亿元，这也是其利润数据如此糟糕的主要原因。此外，作为“前六”保险公司的一员，泰康人寿今年表现非常好。这不仅是今年保费增长率的一家公司，而且其盈利能力也超过了平安人寿，成为盈利能力最强的公司，净资产收益率为26.7%。其次，“外商投资领头羊”友邦保险今年的利润排名上升，超过了人保人寿。此外，友邦保险无疑是实力最强的外资保险公司，是一个规模与效率兼顾的模式，因为它可以实现48%的净资产收益率和15%的保费增长。然而，对于其他总保险公司来说，三季度末的新保单保费仍呈负增长，投资收入也较同期略有下降。情况并没有明显好于年中的情况，监管为未来“铺平了道路”，这是保险业的默认法律。因此，为了改善2020年的发展困境，各寿险公司早就提前规划2021，试图有一个“良好的开端”，早在2020年9月底，人寿就推出了“鑫耀东方年金保险”，并在2021推出了第一个良好开端。随后，CPIC人寿保险、平安人寿保险、新华保险和泰康人寿保险相继加入。与2019年同期相比，国寿提前了近一个月，CPIC提前了约两个月，平安提前了约一个月，其他寿险公司也提前了约一个月，但这可能是由于压力太和期望太高。进入今年以来，许多寿险公司开始偏离正确的发展方向。据《每日财务报告》统计，2021前三季度，保险业被罚款约2.2亿元，共开出1558张罚单。从季度处罚数据的趋势来看，与第二季度相比，第三季度的罚单数量和总处罚金额均显著增加。与前两个季度相比，公司罚款和个人罚款的比例没有太差异。一般而言，个人罚款总额约占罚款总额的20%，而公司罚款总额约占罚款总额的80%（2021 1-9月保险机构罚款数量和金额的趋势），保监会发布了《关于加强规范管理促进寿险公司年度业务稳定发展的通知》（以下简称《通知》）。《通知》指出，保险业发展的核心方向是“保险，回归安全”“寿险公司应坚持‘保险就是保险’的发展理念，摒弃片面追求规模和业绩、以高额费用换取短期业务发展的经营理念，回归风险保障之源，科学制定发展，合理规划年度发展任务，平衡业务发展步伐发展、有效防范和控制业务风险，促进寿险市场稳定、健康、高质量发展。“
此外，《通知》对保险业提出了明显的监管要求。在监管方面，要以高质量发展为导向，科学制定发展规划；在消费者方面，要着眼于保险消费者的需求，公平合理地设计保险产品；在销售方面，要以法律法规为依据合规为红线，严格规范销售行为近日，银行业和保险监督管理于10月22日发布了《关于进一步规范保险机构互联网寿险业务的通知》（以下简称《新规》）。新规定规定，明年1月正式实施后，符合条件的寿险公司可以通过互联网在全国范围内销售保险，无需设立分支机构。然而，值得注意的是，新规定要求在互联网销售之前必须满足四个硬要求。首先是偿付能力要求：整体偿付能力连续四个季度于120%，核心偿付能力连续四个季度于75%；综合风险评级连续第四季度达到B级以上；准备金覆盖率连续四个季度高于100%；公司治理评估：C级及以上
根据每日财务报告，全国只有19家保险机构能够满足要求，其余60多家只能“盯着看”
此时，我们也可以看到，随着监管力度的加，以规模增长为导向、以短期销售业绩为中心的保险公司粗放式发展模式肯定是不可持续的。未来，或许只有以客户为中心、以需求为导向、以体验为导向、与长远目标相匹配的生态，才是保险业转型的基本价值取向，这也意味着寿险价值链可能面临重构。因为在过去，不同类型的产品可以围绕人们生命周期中面临的“出生、衰老、疾病和死亡”等方面进行设计。目前，有必要提供v
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