有个客户买了平安的金瑞人生20版，而应云卫先生正是应松先生的祖父。渊博的家学，交10年，让应松身上自带温润如玉的人文气息，每年2万元。已经交了两年，也让他带领下的优脉家族办公室联盟，不想再交了。
记得之前代理人说过，拥有了更多的儒雅气质。早年间，这个产品可以随时不交，应松从工商银行的职员起步，申请减额交清，后来参与了早期10年的创业成长，但是代理人已经离职了，让他成为最早金融浪潮中的弄潮儿，让我帮忙看下。
一、这是个什么产品呢？
金瑞人生是平安的一款年金保险，并被贴上了独具特色的时代标签——“小麦”。离开平安后，每年开门红主推产品之一。
使用方式：
可以交3年、5年、10年，他先后在安盛等国际著名保险公司工作。2009年，从第6年开始领取，应松加盟携手创始团队一起打拼，一直领取到第16年。
二次增值：
附加一个万能账户，如果到期的钱不领走，继续存放，可以继续增值。过去一年的结算利率是5%，合同约定保底利率1.75%。
每年看到的热销画面是这样的：
二、看看具体收益
已知：客户是交10年，让应松身上自带温润如玉的人文气息，每年2万元。
可以领多少呢？
可以看合同里的“保险责任”。
第5个保单日，也就是存满5整年，第6年的时候，可以领取一笔特别生存金。多少呢？“本主险合同基本保险金额确定的年交保险费乘以下表所对应的特别生存保险金给付比例”。
客户一年的保费是2万，交10年的人，可以领回2万。
第7年，同样领回2万。
第8年起（第7个保单日开始），每年领基本保险金额的30%。
看一眼合同，保额是39706.18元，30%就是11911.85元。
期满（第16年），可以领回200%保额，即79412.36元。
不是从事我们这个行业的，没必要像我这样解读。有个最简单的办法，直接翻到“保险利益摘要表”这一页，领多少钱都写得清清楚楚呢！
直接相加，就得出总数了。一模一样。
看到这个结果时，朋友很意外，说：不可能啊，朋友卖给我的时候，说交20万，到期可以领回30万！
哦，我明白了。代理人说的应该是，这钱如果不领，放在万能账户二次增值。
这个东西在这里呢。
名字叫：聚财宝20，是个万能账户。
（什么是万能账户，下次再讲，要不今天讲不完了）
我们按照每年5%的结算利率，演算一下：
第6年，返还2万元，客户不取，直接存在万能账户上，扣掉1%手续费，还剩19800元，然后以5%的年化率增值。
每年都是如此……可以看到，第16年，一直增值到25.98万，四舍五入，26万。
距离客户朋友所说的30万，还有相当差距。
我测算了一下，要到30万，得每年8%才行。
三、能不能减额交清？
答案是：可以。
设计这个产品的时候，早就想到了，万一客户哪天不想交了，怎么办？
那就不交呗。
已经交了多少，就当你全款交清了，然后按一定系数折算，重新评估一下客户的保额、年交保费。
可能看上去有点复杂，其实关键的就这两句：
1、可选择使用现金价值作为一次交清的保险费。
2、特别生存金调整成：（减额交清后基本保险金额÷减额交清前基本保险金额）x本主险合同减额交清前基本保险金额确定的年交保险费
白话就是，以前的保费，要乘的系数就是：新保额 / 旧保额
新保额是多少呢？
这个看表格就可以了：6285.49元（原来是39706.18元）。
这对客户会有什么影响呢？
领取的金额变了。
存入15年，最后可领回3.39万，四舍五入，3.4万元。
假设一直不动，放在万能账户里二次增值。如果未来十几年能够一直以5%利率结算，那他还是有希望拿回4万元的（41130.67）。
有人说，那我不减额交清了，直接退行不行？
也行。
合同约定，可以退回现金价值：24939.45元（存满2年时）。
朋友现在有点进退两难了。
继续交吧，压力，觉得远低于预期。
（太常见了，N多人误把万能账户的结算利率，当成了第一年开始就有的利率，以为存进去多少钱，都按每年5%计息）
不交吧，好像还会亏。
退吧，更亏。
呃，这个我就无法替他做主了。得他自己拿主意。
以后少看点广告，多研究合同。
如果嫌麻烦或是看不懂，那么保险这种东西，还是交给专业人士吧。
讲完。
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